Votre train de vie
Le train de vie que votre patrimoine devrait financer, pas nécessairement celui d'aujourd'hui. Vos réponses restent sur cette page tant que vous ne demandez pas votre analyse détaillée.
Tout ce qui sort chaque mois : logement, crédits en cours, enfants, voyages, et une part lissée des dépenses exceptionnelles. Après impôts : l'impôt sur le revenu n'est pas à ajouter.
Ce que vous pourriez mobiliser
Poche par poche, ce qui pourrait réellement financer votre train de vie. La résidence principale n'y entre que si vous envisagez de la vendre ou de déménager : on ne vit pas de son toit. Un ordre de grandeur suffit ; « je ne sais pas » retient 0 €.
Comptes courants, Livret A, LDDS, comptes à terme : ce qui est disponible sans délai.
Assurance-vie, PEA, compte-titres, parts de fonds : à leur valeur actuelle.
Valeur de vente estimée des biens loués, moins le capital restant dû sur ces biens. Les loyers, eux, se déclarent à l'étape suivante.
Elle ne sera disponible qu'à la retraite, mais elle financera bien votre train de vie : on la compte.
Ce que la cession de votre entreprise ou de votre cabinet pourrait rapporter, net. Zéro si vous n'envisagez pas de céder : une entreprise qu'on garde ne finance pas un train de vie.
Crédit de la résidence principale, crédit professionnel, autres engagements. Leurs mensualités sont déjà dans vos dépenses : elles en sortiront à l'échéance.
Votre épargne, et les revenus qui continueront
Sans les revenus futurs, le besoin serait fortement surestimé : la retraite, les loyers, les dividendes, la pension du conjoint ou une activité conservée financent une partie du train de vie. Ils sont déduits de ce que votre patrimoine doit servir.
Ce que vous mettez de côté chaque mois, tous supports confondus.
Elle ne capitalise pas forcément jusqu'à l'indépendance : elle s'arrête quand le revenu professionnel s'arrête, ou avant.
Le montant figure sur votre relevé de carrière (info-retraite.fr), pour l'âge de départ que vous visez. Indexée comme vos dépenses.
Loyers nets de charges, dividendes réguliers, pension du conjoint, activité conservée à temps partiel. Comptés dès l'indépendance, indexés comme vos dépenses.
Vos projets, et votre objectif
Un projet important sort du patrimoine à sa date ; une entrée probable y rentre. L'objectif décide de ce que le patrimoine doit valoir à la fin : rien de particulier, autant qu'au départ, ou un montant à transmettre.
Achat immobilier, études des enfants, donation, voyage : le total, en euros d'aujourd'hui.
Seulement ce qui est probable, net : une cession déjà envisagée, un héritage attendu. Rien de spéculatif.
L'espérance de vie à 60 ans dépasse 85 ans ; 90 ans est une hypothèse raisonnable, 95 une hypothèse prudente.
Votre trajectoire, en trois repères
Aujourd'hui, 38 ans
Ce que vous pourriez mobiliser 150 000 €
Vos poches mobilisables, hors résidence principale sauf vente déclarée. L'épargne mensuelle continue de s'y ajouter jusqu'à l'âge que vous avez indiqué.
64 ans
Votre retraite prend le relais d'une partie du train de vie 30 000 € par an
Dès cet âge, la pension vient en déduction de ce que le patrimoine doit servir : c'est l'un des revenus futurs sans lesquels le besoin serait surestimé.
73 ans
Indépendance envisageable, scénario central 1 193 952 €
À partir de cet âge, votre patrimoine financerait ce que vos revenus futurs ne couvrent pas, jusqu'à 90 ans, dans l'objectif que vous avez choisi. Une projection, pas une date acquise.
Recevoir votre analyse détaillée
Recevez votre trajectoire estimée, les scénarios de financement et les paramètres qui influencent votre objectif.
Votre rapport reprend vos réponses, les hypothèses retenues et les principaux points à approfondir.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre le rendement de mon patrimoine et ce qu'il doit me servir ?
Le rendement, c'est ce que vos placements rapportent chaque année, une hypothèse du référentiel du cabinet : 2,5 % (prudent), 4 % (central) ou 6 % (dynamique), nets de frais, avant fiscalité. Ce que votre patrimoine doit vous servir, c'est la part que vous en retirez chaque année pour vivre. Les deux n'ont aucune raison d'être égaux : retirer 4 % ne signifie pas que le patrimoine rapportera 4 %. Le simulateur calcule la seconde à partir de vos dépenses et de vos revenus futurs, il ne la choisit pas.
Que veut dire « scénario prudent, central, dynamique » ?
Trois hypothèses de rendement, celles du référentiel du cabinet : une allocation sécurisée (fonds en euros, monétaire), une allocation diversifiée, une allocation à majorité d'actions. Le simulateur les rend nettes de fiscalité par un forfait prudent (le prélèvement forfaitaire de 31,4 % sur tout le rendement, ce qui pénalise les enveloppes plus douces comme l'assurance-vie) et déroule la même trajectoire trois fois. Le scénario dynamique avance la date, mais il augmente fortement le risque d'épuiser le capital avant la fin.
Pourquoi la résidence principale n'est-elle pas comptée ?
Parce qu'on ne vit pas de son toit : tant que vous l'habitez, sa valeur ne finance aucune dépense. Elle n'entre dans la projection que si vous déclarez envisager de la vendre ou de déménager, et seulement pour ce que l'opération libérerait réellement.
Comment les revenus futurs et les dettes sont-ils pris en compte ?
La retraite est comptée dès l'âge de départ déclaré, les revenus qui continuent dès l'indépendance ; tous deux sont déduits de ce que votre patrimoine doit servir, et indexés comme vos dépenses. Les mensualités de crédit sont déjà dans vos dépenses : le simulateur les en retire à l'échéance que vous indiquez, avec une mensualité approchée par le capital restant dû divisé par les mois restants.
Cette date est-elle acquise ?
Non. C'est une projection : les marchés, l'inflation, la fiscalité et votre train de vie évolueront. La marge pour la dépendance et les imprévus, la fiscalité forfaitaire et l'objectif que vous avez choisi la rendent prudente, pas certaine. Elle se relit chaque année.
Que contient le rapport ?
Votre trajectoire estimée au scénario central, du patrimoine mobilisable aujourd'hui à sa valeur le jour du départ et à l'âge de fin ; les hypothèses précises des trois scénarios ; ce que vous mobilisez, vos revenus futurs et vos projets tels que vous les avez déclarés ; les quatre leviers chiffrés pour votre situation et les points à approfondir. Document pédagogique : il ne constitue pas un conseil personnalisé.